לצערנו, לעיתים קרובות מדי מגיעים מבוטחים למצב שבו הם צריכים להתמודד מול חברת הביטוח או סוכני ביטוח בבית המשפט, כאשר חברת הביטוח מנסה להתנער מהחובה הביטוחית כלפי המבוטח. הנה כמה דברים שכדאי לדעת, במיוחד אם קיבלת הודעה על ביטול חד צדדי של הפוליסה בגין אי תשלום או סיבות אחרות.
כאשר מדובר באנשים פרטיים שמבוטחים אצל חברות ביטוח, תמיד מדובר בכוחות שאינם שווים: חברות הביטוח הן אלה שקובעות את התנאים לביטוח, את הכיסויים השונים ואת גובה הפרמיות. חברות הביטוח הן גופים גדולים, מורכבים ועוצמתיים, שבהם עובדים אנשים רבים שכל אחד מהם הוא בעל ניסיון וידע רב בתחומו בכלל ובתחום הביטוח בפרט. המבוטח – אלא אם כן מדובר במי שהמקצוע שלו הוא ביטוח – אין לו הידע והכלים להתמודד מול חברת הביטוח והיכולות שלה. כך, כאשר המובטח מגיש תביעה לחברת הביטוח ונענה בשלילה, הוא נוטה לקבל את דברי המבטחת כתורה מסיני. במיוחד נכונים הדברים כאשר הסיבה לאי תשלום פיצוי ביטוחי הוא ביטול חד צדדי של הפוליסה, שנעשה עקב "אי תשלום פרמיה".
האם תמיד הלקוח אשם, גם אם איחר בתשלומי הפרמיה?
נחשוב לדוגמא על מקרה, שבו לקוח קנה פוליסת ביטוח בריאות. הוא נתן לסוכן ביטוח או לנציג חברת הביטוח את פרטי כרטיס האשראי שלו, תייק את הפוליסה ופנה לדרכו. בחלוף כמה חודשים – מעבר לתקופת האכשרה – חלה הלקוח ונזקק לפיצוי ביטוחי. הוא פנה לחברת הביטוח, וזו הודיעה לו שהפרמיה לא שולמה ולכן הפוליסה בוטלה באופן חד צדדי ואין לו כיסוי. לכאורה – הלקוח אשם. הוא לא שילם עבור הפוליסה, למה שיקבל כיסוי ביטוחי?
לא בהכרח!
בדיקת דברי חברת הביטוח – שווה כסף
אם הלקוח היה מתעקש ובודק את הדברים היה מגלה שללא קשר לסיבה שבגינה לא גבתה חברת הביטוח את הפרמיה, היה עליה להודיע לו שלא קיבלה תשלום עבור הביטוח. חברת הביטוח היתה חייבת לעשות זאת בתוך זמן שקבוע בחוק חוזה הביטוח, ויתרה מזאת: היא היתה צריכה להתריע בפניו ולהודיע לו שהפוליסה שלו בסכנת ביטול, או שבוטלה, וזאת לפני קרות האירוע הביטוחי.
חוזה עם סוכני ביטוח הוא חוזה לכל דבר
ככלל, לחברת הביטוח חובות רבות, וחובת הודעה זו היא רק אחת מהן. דוגמא נוספת היא שאלת ההתחייבות של חברת הביטוח לאורך זמן:
כדאי לזכור שברגע שחברת הביטוח הסכימה לבטח אותנו, חלה עליה החובה לבטח אותנו עד שהודענו לה אחרת. זו מחויבות גדולה מצד חברת הביטוח, כיון שביטול חוזה הביטוח מצידה אינו דבר פשוט. במיוחד בביטוחי חיים ובריאות, הביטוח מתחדש וממשיך גם אם המבוטח חלה או נפצע חלילה, או שהשתנו תנאים אחרים. זוהי המהות של הסיכון שאותו לוקחת חברת הביטוח על עצמה לאורך שנים, עד גיל זקנה.
