בעידן של חברות 'ביטוח ישיר' שמציעות לנו לוותר על שירותיו של סוכן הביטוח, הנה כמה דברים שכדאי לדעת על חובותיו של סוכן הביטוח כלפינו, במיוחד לאור הסיכון בניגוד עניינים.
הפוטנציאל לניגוד עניינים
סוכן הביטוח הוא האיש – או האשה – שמתווכים בין הלקוח המבוטח לבין חברת הביטוח. הוא מייצג את השניים, זה בפני זה, כאשר השכר שלו משולם על ידי צד אחד בלבד, שהוא חברת הביטוח. סוכן הביטוח חייב למכור פוליסות ולגייס לקוחות ומבוטחים כדי שחברת הביטוח תציע לו תנאים טובים יותר ותאפשר לו להציע הצעות טובות יותר ללקוחות שלו – לטובת הלקוחות - ומצד שני גם תגדיל את העמלות שהיא משלמת לו - לטובתו. מבחינה זו, סוכן הביטוח תלוי מאוד בחברה המבטחת.
בזמן תביעה, באופן טבעי, הלקוח עומד מול גוף חזק ועתיר נסיון, שהוא חברת הביטוח. האינטרס של החברה הוא לאו דווקא לשלם למבוטח את המגיע לו. לעיתים קרובות תנצל חברת הביטוח את כל האפשרויות החוקיות העומדות בפניה על מנת להקטין את התשלומים שהיא משלמת, או להתנער בכלל מהתשלום. במעמד זה, סוכן או סוכני הביטוח, הם האנשים עליהם חייב הלקוח לסמוך, יותר מכל.
בגלל ניגוד עניינים זה, חשוב לדעת שלסוכני הביטוח יש חובות בפני המבוטחים שלהם.
חובות סוכני הביטוח כלפי המבוטח
נאמנות והגינות
ראשית – וזה החשוב מכל – על סוכן הביטוח לפעול בתום לב, בנאמנות ובהגינות כלפי הלקוח שלו. כמו מבחן "האדם הסביר", גם בהתנהלות של סוכן הביטוח יש מבחן ה"סוכן הסביר" ובית המשפט יבחן את הדברים לאור הסטנדרטים הקיימים בשוק. מלבד זה, סוכן הביטוח חייב לפחות בדברים הבאים:
חובת ההצגה
סוכן הביטוח חייב לגלות ללקוח מידע שעשוי להיות רלוונטי למקרה או לצרכים שלו, וכן להציג בפניו את כל האופציות העומדות לרשותו. חייבים לזכור שיש סוכנים רבים שעובדים עם חברות ביטוח מסוימות בלבד, ולכן עלינו, הלקוחות, חלה חובת השופינג בכל מקרה.
חובת הווידוא
סוכן הביטוח חייב לוודא שהכיסוי הביטוי שהפוליסה מציעה או מבטיחה מספיקים ללקוח שלו – המבוטח – והם גם ראויים לו. הסוכן צריך לוודא שאין כיסוי עודף או מיותר שרק מייקרים את הפרמיה בלי להביא תועלת ממשית.
חובת הסבר
אין "לא ידעתי, לא שמעתי": בביטוח חייב הלקוח להבין את כל החריגים והסייגים. כמו כן, התנאים לביטוח חייבים להיות ברורים, במיוחד אם ישנן הרחגות. את כל אלה חייב סוכן הביטוח להסביר ללקוח, ולוודא שהוא מבין את הדברים.
חובת מניעה
הסעיף הזה קשור לסעיף חובת ההסבר של סוכן הביטוח: הוא חייב לומר ללקוח שלו שאסור לו לבצע דברים מסוימים, שעלולים לגרום לביטול הפוליסה שלו.
חובת יידוע
הן חברת הביטוח והן סוכן הביטוח חייבים ליידע את הלקוח אם משתנים תנאים בפוליסה שלו או בכיסוי הביטוחי.
חובת התעדכנות
סוכן הביטוח – כאיש מקצוע ומקצוען בתחומו – חייב להיות מעודכן בכל החידושים בתחום. במיוחד הוא חייב להיות מעודכן בפוליסות חדשות. הרבה מחברות הביטוח נוהגות בשנים האחרונות 'לשדרג' את הפוליסות שלהן, והסוכן חייב להיות מעודכן בדברים וליידע בהם את הלקוח שלו.
כפי שניתן לראות, לסוכן הביטוח ישנם תפקידים וחובות מעבר להיותו איש מכירות או נציג של מבטחת זו או אחרת. חשוב מאוד להיות בקשר עם הסוכן מדי פעם, ל'יישר קווים' ולבדוק את מצב התיק הביטוחי.
כל המוצג במאמר זה הינו מידע כללי בלבד ואין בו כדי להוות יעוץ ו/או חוות דעת משפטית כלשהי.
