קיימים מספר סוגים של ביטוח רכב: ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח רכב מקיף. בואו נעשה קצת סדר בדברים וניתן לכם קצת טיפים שיעזרו בבחירת הביטוח המתאים לכם.

ביטוח חובה

ביטוח זה מחויב כל בעל מכונית לקנות. הוא לא יכול לעבור את מבחן הרישוי השנתי בלי ביטוח רכב חובה בתוקף. חשוב לדעת שלמרות שהפוליסה היא אחידה, ישנם הבדלים בגובה הפרמיה בין חברות הביטוח השונות. אתר "יוקומפר" מספק השוואה בין חברות הביטוח.

שני דברים נוספים שחשוב לדעת:

  1. אחריות הנהג ברכב היא לוודא שיש לו ביטוח רכב חובה מתאים.
  2. כשאתם מוכרים רכב, אין מה להשאיר את "הביטוח בתוקף עוד כמה ימים".

חברות וסוכני ביטוח טוענים שביטוח החובה לרכב הוא ביטוח אישי והם עלולים לתבוע אתכם במקרה של תאונה. מה שכן, חברת הביטוח תזכה אתכם בסכום היחסי של ביטוח החובה לרכב, אם תמכרו אותו. תהיו חייבים לשלוח את טופס הביטוח המקורי לחברה, כדי לקבל את הזיכוי (אין די ב'פקס' או הצהרה).

ביטוח צד ג'

או בשמו המלא: "ביטוח אחריות כלפי צד שלישי". ביטוח זה מכסה נזק שנגרם על ידי המבוטח לרכושו של צד שלישי.

מי זה אותו "צד שלישי?" האם מדובר בנהג שברכבו פגעתי, או שמא בבעל הבית שאת הגדר שלו 'הורדתי' כשסטיתי מהדרך?

שני הדברים נכונים. שני הצדדים הראשונים לביטוח הם המבוטח וחברת הביטוח. הם מי שיש בינהם קשר ולכן כל מי שאינו קשור בהם הוא צד ג': גם בעלי המכונית שנפגעה בתאונה בין שתי המכוניות וגם בעלי הבית שהגדר שלהם נהרסה הם צד ג'.

ביטוח רכב צד ג' אינו מכסה נזקים למכונית או לרכב שנגרמו לצד המבוטח. הוא כן יכלול את רכוש צד ג' שנמצא ברכב וכמובן שאת הרכב עצמו.

למי כדאי לבטח בביטוח צד ג'? בעיקר למי שנוהג ברכב מיושן או כזה ששוויו נמוך מ- 10,000 ש"ח (ויש אומרים 7,000 ש"ח). יש כלי רכב שלא ניתן בכלל לבטח אותם בביטוח מקיף בגלל גילם, וביטוח צד ג' הוא פתרון מצוין – ויחיד.

כדאי לזכור שביטוח צד ג' כולל סיוע משפטי מול חברת הביטוח התובעת וניתן – וכדאי – להרחיב את ביטוח הרכב הזה עם ביטוח שמשות וגרירה (במיוחד אם הרכב ישן – גרירת רכב היא עניין יקר) וסיוע משפטי פלילי.

ביטוח רכב מקיף

ביטוח זה כולל ביטוח צד ג' והוא מתאים למי שהרכב שלו יקר יותר מ- 10,000 ש"ח, בערך. הוא כולל נזק לרכב אם אם אין צד ג' מעורב והוא כולל כמובן שיפוי במקרה של גניבה או אובדן אחר. ההבדלים בפוליסות ביטוח רכב מקיף הם עצומים" הן בפרמיות השונות והן בסייגים ובהרחבות.

מהו 'טוטאל לוס'?

לפי התקנות, אובדן גמור של הרכב נחשב נזק שגובהו מעל 60% מערך הרכב (לפי מחירון לוי יצחק והערכת שמאי) או, במקרה של גניבה, אובדן הרכב מעל 30 יום. יש חברות ביטוח שנותנות רכב חלופי החל ממספר ימים מסוים – ויש הבדלים בינהן - ויש חברות שמפצות את בעל הרכב כבר בתוך 30 יום.

בכל מקרה, בקרות מקרה ביטוחי, חשוב מאוד לא לקבל את פסיקת חברת הביטוח כתורה מסיני. אם אינכם מרוצים מהערכת שמאי או גובה הפיצוי, זכותכם לפנות לשמאי משלכם ואף להגיע לדיון בבית משפט.

לסיום, כדאי להפעיל את ביטוח הרכב רק כאשר הנזק גבוה משיעור ההשתתפות העצמית ויש לקחת בחשבון גם פגיעה עתידית ב'מוניטין' הביטוחי שלכם: כאשר תרצו לחדש את הפוליסה בשנים הבאות, לא תוכלו ליהנות מהנחת היעדר תביעות, והפרמיה שלכם תהיה גבוהה יותר.

הדברים מובאים למידע כללי בדבר ביטוח רכב ואינם תחליף ליעוץ משפטי או ייעוץ מומחה.