חברות ביטוח – בין אם באופן ישיר ובין אם באמצעות סוכנים – מוכרות מה שהן מכנות "מוצרים" או פוליסות: תמורת תשלום מסוים הן מפצות את המבוטחים שלהן במקרה של נזק או אסון. הפוליסה היא החוזה הביטוחי והפרמיה היא מה שאנחנו משלמים לחברת הביטוח.
הפוליסות הנפוצות בשוק הפרטי הן פוליסות ביטוח חיים – כמחצית משוק הביטוח בישראל – ופוליסות כלליות, או פוליסות ביטוח אלמנטרי: ביטוח רכב, רכוש, דירה ונסיעות.
מהו ביטוח אלמנטרי?
ביטוח אלמנטרי - או ביטוח כללי - כולל את ענפי הביטוח המבטחים מפני סיכון לרכוש ולאובדן הרכוש וסיכון לפגיעה בנפש כתוצאה משימוש ברכוש, כמו נהיגה ברכב או מעידה של אורח בבית.
תמחור ומכירה של ביטוח אלמנטרי
ביטוח אלמנטרי הוא ביטוח שקל יחסית לתמחר ולמכור. לדוגמא, אם אנחנו בוחנים ביטוח אלמנטרי לרכב הוא בנוי סביב שאלת שוויו של הרכב והסיכונים לכך שהוא ייגנב או ייפרץ. בנוסף, בביטוח אלמנטרי כזה שואלת חברת הביטוח מהו הסיכון בכך שהנהג יבצע תאונה ברכב: אם הוא צעיר מאוד, חסר נסיון ואולי פזיז, הסיכון בביטוח הרכב עולה וכך עולה גם הפרמיה.
סוג ביטוח אלמנטרי אחר הוא ביטוח דירה: בביטוח אלמנטרי זה השאלות הן מהי ההגנה שישנה על הבית מפני פריצה, או האם אזור המגורים נחשב בטוח יותר או פחות. ביטוח אלמנטרי לרכוש שואל כמובן מהו שווי הרכוש המבוטח – תכשיטים, יצירות אמנות וגם רהיטים ובגדים.
האם ומדוע קל יותר לקנות דווקא ביטוח אלמנטרי בחברות ביטוח ישיר?
בגלל שאנחנו יודעים להעריך יחסית בקלות מהו שווי הרכוש שלנו, כיצד אנחנו משתמשים בו ומה מידת הסיכון שהוא ייפגע, קל לנו תפיסתית לבטח אותו. נזק פחחות לכנף המכונית? 600 ש"ח תיקון. גניבת לפטופ? 3000 ש"ח. המזוודה נסעה לניגריה במקום ללונדון? 200 דולר... לכן, אם מציעים לנו פוליסת ביטוח אלמנטרי בפרמיה מסוימת, קל לנו לדעת אם היא "שווה או לא" וקל יותר לקנות אותה מהמדף ועל זה מתבססות חברות הביטוח הישיר השונות. חברות אלה יכולות לבנות תסריטים למכירת ביטוח אלמנטרי גם על ידי מוקדנים או סוכנים צעירים, שלא בהכרח ידעו לענות על שאלות מורכבות בביטוח חיים. גם אם מוקדנים אלה ייתקלו בשאלה חריגה בביטוח אלמנטרי שעדיין לא שמעו, הם עדיין יוכלו לפנות לסוכן בכיר ולחזור ללקוח עם תשובה. מנגד, השאלות בביטוח חיים מורכבות ואישיות יותר ולכן דרושה ברוב המקרים מעורבות של סוכן ביטוח שהצורך במעורבותו במכירת ביטוח אלמנטרי יורדת.
מחפשים חברת ביטוח טובה שתכסה אתכם במקרי חירום? העזרו באינדקס חברות הביטוח של בזק ומצאו חברת ביטוח אמינה ומקצועית בקלות.
