"ביטוח פנסיה" הוא שם כולל לחיסכון שנועד להגן עלינו ועל בני משפחתנו באחד משלושה מצבים עיקריים:
נכות – בכלל תאונה או מחלה קשה, שמונעות מאיתנו לעבוד
זקנה – גיל מתקדם, שבו אנחנו כבר לא יכולים לעבוד, אבל עדיין צריכים מקור פרנסה
מוות – בכל עת, כאשר הביטוח מיועד לדאוג לשארים, כלומר ילדים, בן או בת זוג ומוטבים אחרים
מהם סוגי הביטוח הפנסיוני?
בישראל קיימות שלוש שכבות של ביטוח פנסיוני:
- הביטוח הלאומי – גוף ממשלתי שמספק שכבת ביטוח – נכות, זקנה ושארים – לכלל תושבי מדינת ישראל.
תגמולי הביטוח הלאומי נחשבים נמוכים יחסית, ולא משקפים את ההכנסה האמיתית של העובדים או את צרכי המחיה שלהם.
- ביטוח פנסיוני במימון העובד והמעביד – כל עובד במשק זכאי לביטוח הזה, כאשר העובד מפריש סכום מסוים מהמשכורת שלו (6- 7%) ומנגד גם המעביד מפריש סכום מסוים.
עם יציאת העובד לפנסיה, הוא מקבל את התגמולים בהתאם למה שנצבר בחסכון הפנסיוני שלו.
- ביטוח פנסיוני עצמאי – כל אחד רשאי לפנות לקרן פנסיה, קופת גמל או חברת ביטוח, ולפתוח קופת פנסיה שהוא חוסך בה בצורה עצמאית.
חשוב לדעת שהחיסכון הפנסיוני יכול להתבצע באחת ממספר צורות:
- קופת גמל: חיסכון לטווח בינוני או ארוך שבו ניתן להשקיע ולהפקיד כסף בצורה עצמאית או במשותף עם המעביד.
- ביטוח מנהלים: סוג חיסכון פנסיוני, שבו יש רכיב לחיסכון ורכיב ביטוחי. ברוב המקרים, סוג הביטוח הזה מתאים יותר לבעלי הכנסות גבוהות, אבל בשנים האחרונות השתנו תוכניות הביטוח כך שיש לבדוק כל דבר לגופו.
- קרן פנסיה: חיסכון פנסיוני שבו כל העמיתים שותפים וערבים זה לזה. קרנות הפנסיה הן יחסית סולידיות, ומבטיחות (בעזרת המדינה) תשואה מסוימת על כ- 30% מהחסכונות.
אז מה מתאים לכם?
כחוסכים, אתם משלמים לגוף הפנסיוני דמי ניהול שנתיים. שימו לב שדמי הניהול על כל המרכיבים שלהם נמוכים ככל האפשר, ועמדו על המקח בנושא זה. הבדל של עשירית האחוז יכול להתגלות כחסכון של עשרות אלפי שקלים ויותר בעת היציאה לגמלאות.
התאימו את סל ההשקעות וטיב החיסכון לגילכם ועדכנו אותו מדי פעם בפעם.
בדקו את התשואות של חברת הביטוח לפני שאתם קונים אצלה את הקרן או את הביטוח.
אתם יכולים לעבור מבטח מדי פעם בפעם: היעזרו במדד שירות חיסכון פנסיוני באתר רשות שוק ההון, כדי לדעת איפה ממוקמת חברת הביטוח או הקרן שלכם.
זקוקים לסוכן ביטוח פנסיוני? היכנסו עכשיו למדריך b144.
