האם יש הבדל בין ביטוח דירה וביטוח בית? להלכה לא, וכל סוכן ביטוח יגיד לכם שהם נכנסים תחת סיווג "ביטוח דירה". מצד שני, ישנם כמה דברים שבכל זאת שונים בין בתים ודירות, וכדאי לדעת ולזכור אותם.
חובתו של סוכן הביטוח היא להתאים לכם את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים שלכם. מצד שני, כל סוכני הביטוח כפופים למה שחברות הביטוח מציעות להם, או פועלים במסגרת הפוליסות הקיימות בשוק. לכן חשוב, אפילו במסגרת הזאת, להבין מה מתאים יותר לבעלי דירה ומה מתאים יותר לבעלי בתים.
תקנות הביטוח, ביטוח בית – מבנה ורכוש, לא משנה בנקודה זו – כוללות את המבנה עצמו וכל החלקים הקשורים בו ומחוברים אליו: מדוד השמש ומערכת ההסקה ועד חלונות ותריסים, סורגים ומערכות התקשורת. אם התקנתם מערכת אזעקה או בטחון בהתאם לדרישות חברת הביטוח ודאו עם סוכן הביטוח שהחברה מבטחת גם את מערכת האזעקה (כך אמור להיות). זה נכון לביטוח בית ונכון אגב גם בביטוח רכב.
ההבדל בין ביטוח בית – פרטי נפרד או דו משפחתי – לבין ביטוח דירה, הוא בנושא מימוש הזכויות בגין השטחים המשותפים וגם בנושא ביטוח מפני נזקי רעידות אדמה. כאן חשוב מאוד להתייעץ עם סוכן ביטוח:
ביטוח בית: שטחים ציבוריים ורעידות אדמה
צריך להבין שביטוח בית או דירה מכסה גם שטחים שמחוץ למבנה הבית אך שייכים לו, כגון שביל הגישה, השער, מחסן אם קיים (גם אם הוא נפרד), מרפסות - פרגולה וכד'. כאשר מדובר בביטוח בית פרטי, אין בעיה והכל מכוסה. מצד שני, כאשר מדובר בביטוח-בית של דירה, מכסה לרוב ביטוח הבית הפרטי גם אך רק את חלקו היחסי של בעל הבית ברכוש המשותף. מכאן, שאם נגרם נזק לחדר המדרגות, וחלק מהדיירים לא מבוטחים בכלל, ישנה בעיה אמיתית לממן שיפוץ או לבצע אותו.
דבר דומה קורה גם בנושא ביטוח מפני רעידות אדמה:
כאשר מדובר בביטוח בית פרטי, חברת הביטוח תשפה את בעל הבית בהתאם לגובה הפוליסה ולנזק, גם אם מדובר בבניית בית חדש. מצד שני, נניח שרק חלק מדיירי בניין משותף מבוטחים, ויש לבנות את כל הבניין מחדש, תהיה בעיה גם למי שמבוטח בביטוח בית או דירה – ויש לו כיסוי ביטוחי במקרה של רעידת אדמה: אפילו אם יקבל מספיק כסף לבניית הדירה שלו, אבל אין כסף לבניית או תיקון הבניין (בגלל היעדר ביטוח רעידות אדמה של שאר הדיירים, או היעדר ביטוח מטעם הבניין) כיצד יבנה את הדירה שלו?
אף סוכן ביטוח לא ימליץ לכם, אם אתם גרים בבית משותף, לא לקנות ביטוח כנגד רעידת אדמה, אבל כמובן שיש לשים לב לנקודה הזאת. אם אתם מתגוררים בבית משותף, כדאי מאוד ללחוץ על כלל הדיירים לקנות ביטוח מבנה מטעם הבניין. חשוב להתיעץ עם סוכן הביטוח ולשלב בין שני הביטוחים כדי שכל הצדדים יהיו מרוצים: גם מי שלא יכולים או לא רוצים לקנות ביטוח בפני רעידות אדמה, וגם מי שמבוטחים, אך חוששים שלא יוכלו לממש את זכויותיהם עם ביטוח הבית הפרטי שלהם.
