העסק שלך לא כאן? להצטרפות חינם חץ

איך מחשבים ריבית הלוואה?

כל הלוואה שאתם לוקחים, כוללת שני רכיבים שהם: רכיב הקרן ורכיב הריבית. מהו כל רכיב? איך מחשבים ריבית בסיסית? והאם ריבית משתנה או נשארת קבועה?

ריבית

הלוואה – קרן וריבית

  • קרן ההלוואה היא הסכום הבסיסי שאתם לווים מהבנק או מכל גוף אחר. 
  • הריבית היא למעשה הרווח של המלווה: אחוז מסוים מההלוואה, שאתם משלמים כדי לקבל את הכסף. 

למשל: 
הלוואה של 10,000 ש"ח, למשך שנה, בריבית של 2.5%. 
מה יהיה הסכום שאתם צריכים להחזיר בסוף השנה? 

  • 2.5% מתוך 10,000 ש"ח, שהם 250 ש"ח. פשוט, לא? 

אבל החיים לא כל כך פשוטים כמו בהלוואות פשוטות. למעשה, הם מסובכים הרבה יותר: 

  • ברוב המקרים אנחנו לא לוקחים הלוואה רק לשנה אחת, אלא ליותר שנים. 
  • ברוב המקרים אנחנו מחזירים את ההלוואה בתשלומים חודשיים. 
  • לעיתים, אנחנו לוקחים הלוואה שבה יש גם ריבית על הריבית – ולא רק על הקרן. 

בנוסף לכל הצרות, יש גם שיטות שונות להחזרי הלוואה: 

  • כאלה שבהן מחזירים קודם את הקרן בתשלומים שווים, ורק אחר כך מחשבית את הריבית, או הפוך – הלוואות שבהן הקרן מוחזרת לאחר שהושלמו כל תשלומי הריבית. 
  • ואם כל זה לא מספיק, אזי נוספים גם תשלומי הצמדה למדד או לדולר – חישוב שמכניס לחשבון גם את שווי הכסף – ועמלות שונות ומשונות. קיימות נוסחאות שונות לחישוב הלוואה – ריבית והחזרים שנתיים או חודשיים – והן תלויות בגורמים שפרטנו למעלה.  

קיימות נוסחאות שונות לחישוב הלוואה – ריבית והחזרים שנתיים או חודשיים – והן תלויות בגורמים שפרטנו למעלה. 

האם ניתן תמיד לומר שהריבית נשארת קבועה? 

אם לקחתם הלוואה פשוטה בריבית קבועה, אז כן. הריבית קבועה, אבל הסכום להחזר לא בהכרח קבוע. לדוגמא:
נניח שלקחנו הלוואה בה ההחזר על חשבון הקרן קבוע – 12,000 ש"ח, 12 תשלומים, ריבית 10%.

  • בכל חודש מחזירים סכום ששווה לקרן, מחולקת במספר תשלומי ההחזר: 1,000 ש"ח. 

לסכום זה, שהוא קבוע, מוסיפים בכל מועד תשלום את הריבית על יתרת הקרן בתחילת התקופה שנותרה להחזר, והתוצאה היא סכום התשלום לאותו החזר.
אם תשימו לב, לאורך הזמן פוחת בהדרגה התשלום התקופתי, כיון שבכל פעם משולמת ריבית על סכום נמוך יותר, והיא קטנה יותר:
בחודש הראשון משלמים ריבית 10% על 12,000 ש"ח. בחודש הבא – 10% על 11,000 ש"ח וכו'. 

בשוק המשכנתאות נהוג  "חישוב שפיצר", שבו התשלום התקופתי - על כל החוב, ללא חלוקה לקרן וריבית - קבוע.

  • במצב הזה ההחזר התקופתי אמנם קבוע וידוע, אבל בסופו של דבר משלמים יותר על ההלוואה מאשר בהלוואה רגילה באותם תנאי הצמדה ואינפלציה. 

האם צריך לחשב את ההחזרים בעצמנו?

לא. היות והחישובים מסובכים, אפילו לאנשי מקצוע, נוצרו במהלך הזמן לוחות סילוקים: 
טבלאות שבהן מפורטים הסכומים השונים להחזר, בתלות בתנאי ההלוואה. 

  • יש היום מחשבונים שונים – גם באינטרנט – שיודעים לקחת בחשבון הרבה מאוד משתנים, כדי לייצר את לוחות הסילוקים והטבלאות השונות להלוואה ספציפית. 

זקוקים להלוואה? היכנסו למדור הלוואות במדריך b144. 

היכנסו עכשיו לקטגוריית הלוואות באתר b144 וקבלו הצעה אטרקטיבית עבורכם.