כיום, בעידן הביטוח הישיר לסוגיו, האם יש בכלל צורך בסוכן הביטוח? מה תפקידו של סוכן הביטוח ומה סוכן ביטוח יכול לעשות עבורכם?
מושגים בסיסיים חשובים
ראשית, חייבים להגדיר כמה הגדרות בסיסיות בעולם הביטוח:
- פוליסה – הפוליסה מגדירה את התנאים השונים ואת ההתחייבות של חברת הביטוח לשלם למבוטח פיצוי כספי בגין נזקים שונים שייגרמו לו או לצד ג', בגלל אירועים שקשורים בפוליסה.
- פרמיה - תשלום לחברת ביטוח תמורת פוליסה.
זה נשמע פשוט, אבל פה בדיוק עיקר תפקידו של סוכן הביטוח.
סוכן הביטוח הוא זה שמוכר את פוליסות הביטוח השונות של חברות הביטוח, ללקוחותיהן. חברת ביטוח מציעה פולסיה מסוימת, שבה היא מציעה לבטח אותנו ולשלם לנו במקרה שקורה משהו. זו יכולה להיות פוליסה לביטוח רכב, ביטוח דירה או נזקי רעידת אדמה, וזו יכולה להיות פוליסה לביטוח בריאות או ביטוח חיים. בכל מקרה, חברת הביטוח צריכה לקבל נתונים מסוימים על אודות המבוטח, ובהתאם להם היא מחליטה אם היא מוכנה לבטח את האיש (או האשה), ובאיזה מחיר – מה יהיה גובה הפרמיה.
סוכן הביטוח הוא זה שמראיין את הלקוח הפוטנציאלי, ממלא איתו את השאלון ומקבל ממנו מידע לגבי הצרכים שלו. את כל אלה, הוא מעביר לחברת הביטוח, על מנת שתוכל לחשב את הסיכון הביטוחי ואת עלות הפרמיה. הלקוח מוגדר כ'תיק', ותמורת מכירת הפוליסה ללקוח, משלמת חברת הביטוח לסוכן עמלה.
חברות הביטוח הישיר
החברות הישירות, ויתרו למעשה על תפקידו של סוכן הביטוח כמתווך במערכות שלהן. הן מציעות לכם להתקשר אליהן ישירות, ולקבל מהן הצעה עדכנית ולכאורה זולה יותר. אתם ממלאים את השאלון בטלפון, באינטרנט או שהוא נשלח אליכם הביתה וחותמים עליו. גם פה, על פי הנתונים שמתקבלים מכם אצל חברת הביטוח, היא מגדירה את עלות הפוליסה - גובה הפרמיה – ואת הפיצוי, במקרה של אירוע ביטוחי.
יש אומרים, שאת עלויות סוכני הביטוח מתרגמות למעשה חברות הביטוח הישיר לעלויות הפרסום שלהן: תקציב הפרסום 'לתיק' ביטוחי, שווה פחות או יותר לעמלת סוכן הביטוח.
סוכני ביטוח ותביעות ביטוח
התפקיד העיקרי של סוכן הביטוח בפני המבטח הוא למכור את הפוליסה ללקוח. אולם התפקיד העיקרי של סוכן הביטוח מול הלקוח ובעיניו, הוא לייצג אותו בפני חברת הביטוח. נסיונם של רבים, מראה שסוכני ביטוח טובים, אכן עושים מלאכה טובה בעניין זה: לעיתים, סוכן ביטוח יצליח לשכנע את חברת הביטוח לשלם ללקוח מהר יותר, וסכומים גבוהים יותר, מאשר בביטוח ישיר. דבר זה בולט במיוחד במקומות בהם יש ספק באשר לחבות המבטח, ואפילו אם אין ספק, עדיין יש לסוכן הביטוח 'מילה' אצל חברת הביטוח, שכן הוא מייצג אותה, אך באותה מידה הוא יכול לייצג חברות אחרות, ולמכור את הפוליסות שלהן.
זכרו שבכל מקרה: צמצום עלויות והורדת גובה הפרמיה קשורים במידת הסיכון שאתם מהווים. לכן השתדלו לא לתבוע על כל דבר ונהגו תמיד בזהירות ולפי כללי הפוליסה.